Особенности страхования нежилых помещений и нужно ли вносить страховой депозит при аренде коммерческой недвижимости?

Страхование коммерческой недвижимости – распространенная мера.

Наступление страхового случая чревато большими убытками для владельца объекта.

Многочисленные затраты могут негативно повлиять на развитие бизнеса, а потому имеет смысл сократить все риски.

Разобраться в тонкостях страхования недвижимости, понять, как составить договор и обезопасить свое имущество, поможет данная статья.

Скрыть содержание

• Что собой представляет страхование нежилых помещений?
• Кто может проводить процедуру?
• Разновидности страховых программ
• Сколько это будет стоить?
• Объекты
• Правила заключения договора страхование коммерческой недвижимости
• Заключение

Что собой представляет страхование нежилых помещений?

Процедура предполагает заключение договора со страховой компанией. Услуги организации оплачиваются. При наступлении страхового случая, выплачивается определенная сумма, достаточная для покрытия ущерба. Страхование необходимо по следующим причинам:

• уменьшение риска больших убытков при возникновении пожаров, наводнений и прочих подобных случаев;
• обеспечение стабильного ведения бизнеса;
• защита дорогостоящего имущества;
• безболезненное восстановление рабочих процессов после происшествия.

Мера особенно необходима при больших вложениях в ремонт и отделку помещения. Вклады могут просто не окупиться, если все старания исчезнут из-за воздействия огня, воды и прочих внешних факторов. Сумма, полученная по страховке, позволяет быстро восстановить помещение без обращения к оборотным средствам бизнеса.

Кто может проводить процедуру?

Страхование гражданской ответственности перед собственником объекта отличают аналогичные преимущества. Это защита своего бизнеса от больших убытков.

Разновидности страховых программ

Страховые программы подразделяются на две основные формы:

1. стандартные. В этом случае перечень страховых случаев будет полным. Имущество защищается практически ото всех рисков. Но стандартные программы имеют существенные недостатки.

   Риск возникновения некоторых страховых случаев, прописанных в договоре, является минимальным. Но, так как они указаны, субъекту страхования придется делать немалые взносы. Среди преимуществ отмечается скорость оформления;

2. Индивидуальные. Владелец или арендатор недвижимости сам определяет перечень страховых случаев, которые наиболее вероятны. К примеру, помещение находится под жилыми квартирами, а потому вероятен риск затопления.

   Маловероятен риск взрыва. Соответственно, в страховых случаях указывается именно затопление. Преимуществом варианта являются небольшие взносы, а недостатком – длительность оформления, необходимость предоставления расширенного пакета документов.

Страховка может распространяться не только на ущерб при ЧП. В страховые случаи включаются:

непредвиденные происшествия (в том числе, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия);

• вынужденное приостановление деятельности компании;
• гражданская ответственность за причиненный ущерб третьим лицам (к примеру, если произошло затопление офиса, расположенного ниже, выплаты ущерба могут производиться именно из страховки).

Время действия страховки также варьируется. Можно заключать договор на несколько месяцев, год и более.

Страховая сумма будет определяться исходя из рыночной стоимости собственности, на которую оформляется полис.

Сколько это будет стоить?

Стоимость услуг узнать просто. Для этого требуется умножить сумму страховки на страховой тариф. Ставка зависит от конкретного объекта. Если полис оформляется на товары и оборудование, она обычно составляет от 0,06 до 0,01%.

Страховая премия увеличивается или уменьшается исходя из следующих факторов:

• защищенность недвижимости от возникновения пожара;
• наличие предупредительных и охранных систем;
• состояние инженерных коммуникаций;
• страховая история.

Страховой депозит при аренде нежилого помещения можно вносить как полностью, так и в рассрочку. О конкретных условиях лучше поговорить с представителями компании.

В распоряжении организации может просто не оказаться достаточно средств для выплат. В итоге, страховка будет уплачена в меньшем размере. Некоторые недобросовестные компании и вовсе не планируют делать какие-либо выплаты.

Объекты

К коммерческой недвижимости относятся:

• торговые склады;
• офисы;
• торговые и производственные помещения;
• складные помещения;
• объекты незавершенного строительства.

Перечень страховых рисков определяется исходя из типа помещения. К примеру, риски при производстве выше.

Страховка может распространяться не только на само помещение, но и на имущество, находящееся в нем. К примеру:

• различные виды отделки: наружная, внутренняя;
• инженерные коммуникации: вентиляционные системы, сантехнические конструкции.

Отдельно можно застраховать собственность юридического лица:

• производственное оборудование;
• инвентарь;
• предметы интерьера, мебель;
• оргтехника;
• оборотные средства.

Чем больше объектов подлежит страхованию, тем выше будут взносы. Полис можно оформлять на помещения без отделки. То есть, страховка выплачивается за порчу стен.

Правила заключения договора страхование коммерческой недвижимости

Заключению договора предшествуют следующие шаги:

1. выбор страховой компании.
2. Подбор программы страхования.
3. Анализ условий программы.

Компания выбирается на основании экспертных рейтингов. Лучше выбирать организацию, которая находится в первой двадцатке. Из 20 вариантов вполне можно подобрать компанию, стоимость услуг которой будет вполне демократична.

Рассмотрим пункты, на которые нужно обратить внимание на стадии заключения договора:

• страховка становится более дешевой при наличии франшизы. Данный пункт обозначает, что страховой компанией не будет возмещена часть убытка;
• компенсация рассчитывается по восстановительной или действительной стоимости. В первом случае выплаты рассчитаны на покупку нового имущества взамен испорченного, во втором сумма определяется исходя из стоимости объектов с учетом их износа. То есть, компенсации не хватит на приобретение нового имущества;
• страховая сумма может быть агрегатной и неагрегатной. В первом случае размер возмещения уменьшается при выплаченной компенсации. Рассмотрим пример. Имущество застраховано на 2 миллиона.

  Однако произошло затопление, в результате которого компания выплатила компенсацию в размере 500 000 рублей. Страховая сумма сокращается на уплаченную сумму, и составит 1 500 000 рублей. Неагрегатные компенсации не уменьшаются;

• на некоторые объекты имеет смысл оформлять предусмотрительную страховую сумму. В этом случае компенсация будет выплачиваться исходя из реальной стоимости имущества на момент ЧП, а не той суммы, которая указана в договоре. Данная мера желательно при вероятности резкого повышения рыночной цены на собственность.

Универсальных рекомендаций при составлении договора нет. Все зависит от конкретных условий и обстоятельств, потребностей владельца недвижимости. Единственная универсальная рекомендация – необходимость внимательного прочтения договора. Желательно показать документ своему юристу или консультанту. Данные меры предосторожности помогут предупредить неприятные сюрпризы при возникновении страхового случая.

Заключение

Оформление страховки на коммерческую недвижимость – зачастую необходимая мера, позволяющая предупредить убытки при возникновении ЧП. Договор может заключаться как владельцем собственности, так и арендатором. Условия страховой программы определяются в индивидуальном порядке.