Выгода в наших руках: рассчитываем ипотеку самостоятельно

Выгода в наших руках: рассчитываем ипотеку самостоятельно

Рассчет ипотеки самостоятельно

О чем, собственно, речь?

Нас всех испортил квартирный вопрос – эта цитата одного из героев булгаговских «Мастера и Маргариты» действительно опередила время.

И хотя она была применена к москвичам, жилищные проблемы актуальны для каждого. И главная из них – как стать владельцем собственной квартиры или дома.

...

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-45-84. Это быстро и бесплатно!

Оглавление:

Для большинства населения нашей страны накопить деньги на покупку своего жилья не представляется возможным – цены на недвижимость высоки относительно средних зарплат и продолжают расти. При отсутствии средств наиболее распространенным способом приобретения квартиры или дома становится кредит. Видов жилищных банковских займов несколько, но сегодня мы поговорим о самом популярном – ипотеке, а также ее расчете.

В России ипотека в ее нынешнем виде появилась относительно недавно – в 1998 году после принятия соответствующего Федерального Закона. Из-за своей молодости этот вид кредитования дорог по сравнению с западными аналогами: если в Европе или США нормой считается трех-четырехпроцентные займы, то в России вы вряд ли найдете ставку ниже 12% годовых.

Налоговый вычет с ипотечной квартирыКак оформить налоговый вычет по ипотеке , вы узнаете, прочитав нашу статью.

Выгодна ли покупка ипотечной квартиры? Ответ здесь.

Считаем ваши денежки

Самостоятельный рассчет ипотекиНесмотря на дороговизну, ипотечный кредит для многих становится единственным выходом для покупки своего жилья.

И здесь встает вопрос: как не прогадать при выборе банка и рассчитать свои финансовые потери заранее?

Прежде всего, вам нужно понять две вещи.

Во-первых, какую квартиру (или дом) вы себе хотите? Определиться с районом, этажностью, площадью. Исходя из этих факторов, находим среднюю цену. Во-вторых, оцениваем собственное финансовое положение. Какую сумму вы реально готовы выплачивать в месяц.

После этого смело садимся за компьютер. Сегодня все банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, имеют онлайн-калькуляторы. С их помощью вы можете заранее просчитать расходы, которые будете нести.

Сделать это довольно легко. Если не углубляться в детали, то размер ежемесячного платежа будет зависеть только от двух показателей: размера заемных средств и срока кредитования. Цена квартиры нам известна, поэтому остается только менять срок действия кредитного договора до тех пор, пока размер ежемесячного платежа не начнет вас устраивать.

Несмотря на то что принципы, по которым рассчитываются ипотечные платежи, у всех банков одинаковы, условия кредитования немного разнятся. Из-за этих отличий, в каких-то финансовых учреждениях ипотеку можно взять выгоднее, чем в других. Чтобы найти оптимальный вариант, нужно учитывать следующие критерии:

  • процентная ставка по кредиту;
  • размер минимального первоначального взноса;
  • максимальный срок кредитования;
  • комиссия банка;
  • условия досрочного погашения кредита.

Если вы откроете калькуляторы нескольких банков и введете туда одинаковые показатели (сумма кредита, его срок, ваш доход), то размеры платежей будут разными. Найдя минимальную цифру, можно подавать заявку на кредит.

Военная ипотекаУзнайте, какие документы для оформления военной ипотеки понадобятся.

При каких условиях возможно оформить ипотеку на частный дом? Ответ в нашей статье.

Что важно знать?

Как рассчитать ипотекуНа размер платежа повлияет и ваша платежеспособность.

Банки хоть и учитывают на словах неофициальные доходы, в расчетах все равно будут опираться только на тот заработок, который вы сможете подтвердить документально.

От размера вашего дохода будет зависеть процентная ставка по кредиту – чем выше подтвержденная зарплата, тем ниже проценты.

Они также зависят и от размера вашей семьи, количества детей. Всех их надо кормить, и банк это понимает. Если при предварительных расчетах выйдет так, что после уплаты ежемесячного взноса остается сумма, на которую нереально прожить вашей семье, то готовьтесь к отказу или пересмотру условий кредита.

Об этом надо помнить при работе с онлайн-калькулятором. Вводя туда свой совокупный доход (официальный плюс неофициальный), вы получите одну сумму ежемесячного платежа. Но при оформлении кредита уже непосредственно в банке она может возрасти – финансовая организация при расчете примет во внимание только белую зарплату, количество иждивенцев.

Обратите внимание: существует правило, в соответствии с которым банк, скорее всего, откажет в кредите, если размер ежемесячного платежа превысит 60% от вашего дохода.

Еще один нюанс, про который не забудет банк при рассмотрении вашей заявки на ипотеку – кредитная история и текущие займы. Обратившись в бюро кредитных историй, финансовое учреждение получит список платежей по вашим кредитам (если таковые имеются). И вычтет их из вашего дохода.

То есть, если вы закредитованы настолько, что ипотека станет для вас неприподъемным грузом, то кредит не дадут даже при очень высокой белой зарплате. Вы не сможете изменить это решение, убедив кредитных специалистов в реальности ваших неофициальных доходов – сейчас вердикт выносит компьютер, которому ничего не объяснишь.

Для примера произведем простую калькуляцию, где будут показаны принципы расчета, применяемые банками.

Как рассчитать ипотечный кредитВы хотите приобрести квартиру стоимостью 3 миллиона рублей.

У вас есть 600 тысяч собственных средств, и вы собираетесь оформить кредит на 2,4 миллиона сроком на 20 лет.

Ваш общий доход составляет 80 тысяч рублей в месяц.

В калькуляторе вам дадут ставку 14,9% и ежемесячный платеж составит примерно 32 тысячи рублей.

Но подтвердить вы сможете только 60 тысяч. Тогда ставка возрастет уже до 15,2%, а платеж – до 33 тысяч. Если у вас нет текущих кредитов и иждивенцев, то банк, скорее всего, выдаст вам кредит на таких условиях.

Но в случае, когда вам приходится содержать двух детей (затраты на них рассчитываются исходя из прожиточного минимума для вашего региона), или на вас висят кредиты на общую сумму 10-15 тысяч рублей, ждите отказа.

Если все-таки банк не одобрил заявку на кредит, то есть несколько вариантов ее оптимизации:

  1. Уменьшение ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования.
  2. Привлечение поручителя (им может стать как физическое лицо, так и юридическое, например, ваш работодатель).
  3. Привлечение созаемщика.

Первый и последний методы наиболее популярны. Созаемщиком чаще всего выступает близкий родственник (супруг, родитель, брат или сестра). Его доходы учитываются банком, позволяя таким образом повысить платежеспособность.

Однако не забывайте, что созаемщик становится таким же полноправным владельцем жилья, как и вы – по закону он вписывается в договор купли-продажи и свидетельство о регистрации права.
Досрочное погашение ипотекиВыгодно ли досрочное погашение ипотеки ? Узнайте об этом прямо сейчас.

Как оформить социальную ипотеку молодым специалистам? Ответ в нашей статье.

Покупатель и продавец, готовьте документы

Чтобы оформить ипотеку, во всех банках требуют приблизительно один и тот же пакет документов:

    Самостоятельно расчитать ипотеку

  • паспорт заявителя;
  • сведения о доходах (как правило, справка 2-НДФЛ за полгода);
  • заверенная работодателем копия трудовой книжки или выписка с места работы;
  • выписка с банковского счета, подтверждающая наличие собственных средств;
  • заполненная анкета, являющаяся заявление на получение кредита.

Если вы берете кредит с поручителем или созаемщиком, то аналогичные бумаги нужно будет предоставить и ему.

Но кроме вас, как заемщика, немалый набор бумаг необходимо будет предоставить и другой стороне сделки – продавцу квартиры или дома. От него потребуется:

  • свидетельство о праве собственности на недвижимость;
  • правоустанавливающий документ – договор купли-продажи, мены, дарения и т.д.;
  • техпаспорт жилья;
  • выписка из ЕГРП;
  • справка о количестве зарегистрированных в квартире лиц;
  • документ, подтверждающий оценочную стоимость квартиры (справка из БТИ или заключение независимой экспертизы);
  • паспорт владельца жилья;
  • справка из управляющей компании, говорящая об отсутствии долгов за коммуналку.

Конечно, в зависимости от ситуации могут понадобиться и другие документы. Например, паспорта всех владельцев, если недвижимость находится в долевой или совместной собственности.

Выбор за вами

Расчет ипотечного кредитаНестабильная ситуация в банковской сфере, снижение платежеспособности россиян и увеличение их задолженности по кредитам в последние пару лет наложили свой отпечаток и на систему ипотечного кредитования.

Сейчас банки жестче оценивают потенциальных заемщиков.

Выросла доля отказов, а некоторые финансовые организации и вовсе заморозили свои ипотечные программы.

Поэтому, обращаясь за ипотекой в ближайшее время, будьте готовы к доскональной проверке вашей платежеспособности, кредитной истории. Нередко банки прибегают к проверкам и ваших ближайших родственников. Особенно, если вы привлекаете созаемщиков или поручителей.

Непонятна и ситуация со ставками ипотечного кредита. На протяжении последних 5 лет в Правительстве РФ неоднократно заявляли, что узаконят процентную ставку на уровне 5-7% годовых. Однако слова остаются словами, а на практике ставка только растет.

Но, в любом случае, ипотека сегодня остается одним из немногих способов приобретения собственного жилья, не имея крупных накоплений.

Страхование квартиры в ипотекеКак оформить страхование квартиры по военной ипотеке , вы узнаете из нашей статьи.

Как взять ипотеку под материнский капитал? Ответ здесь.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 703-45-84 (Москва)
+7 (812) 309-50-48 (Санкт-Петербург)
 
Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по RSS, или следите за обновлениями В Контакте, Одноклассниках, Facebook, Twitter или Google Plus.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail: 

Расскажите друзьям!

1 комментарий
  1. Марина

    Ипотека, это, кончно же, выход при нашей нестабильной экономической ситуации. Ведь откладвать деньги не так безопасно, как кажется. Но вот в чем вопрос, сколько мы переплачиваем? Все таки, ипотека имеет достаточно высокий процент. Более того, если вдруг вы уволились с работы по собственному желанию, заболели и вам не 100% оплатили больничный, и вы просрочили платежку, то готовьтесь к тому, что банк покажет вам, чья это на самом то деле квартира. Так что перед ипотекой все таки стоит озаботиться страховками.

Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий