Как погасить ипотечный кредит досрочно?

Как погасить ипотечный кредит досрочно?

Досрочное погашение ипотеки

Если вы решили оформить ипотеку, то должны осознавать, что это на долго, и стоить она будет дешево.

Не нужно смотреть только на насчитанные проценты, которые банк еще может в дальнейшем и изменить, тем самым изменяя итоговую сумму от взятой первоначально.

...

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-45-84. Это быстро и бесплатно!

Оглавление:

И это без учета того, что каждый год, пока выплачивается ипотека, необходимо вносить страховой платеж. Помимо него, в обязательном порядке выплачивается и индексация процентных ставок. Все это в значительной степени увеличивает конечную сумму, которую придется выплатить за жилье, оформленное в ипотеку.

Но для банковских учреждений было не очень выгодно досрочное погашение ипотеки по многим причинам. Самая основная заключается в том, что они теряли часть прибыли. Поэтому долгое время досрочно погасить ипотеку было очень непросто.

Практический в каждом банке действовал моратории, не позволявший вносить не предусмотренные графиком, дополнительные платежи, для погашения долга. Делалось это с помощью введения дополнительных комиссий, как не удивительно, штрафных санкций и временных ограничений.

Ипотека на строительствоКак оформляется ипотека на строительство частного дома , вы узнаете, прочитав нашу статью.

На каких условиях выдается ипотека для военнослужащих? Ответ здесь.

Общая информация

Досрочно погасить ипотеку Не банковские учреждения, а заемщики являются главными лицами, которые заинтересованы в том, чтобы погасить ипотечный кредит раньше установленного срока.

Этим они избегают различных переплат, насчитанных за использование заемных средств.

Банк, предоставляющий заемные средства, использует систему аннуитетных платежей. Такая система выгодна, прежде всего самому банку, а не кредитополучателю. Эта система заключается в том, что вся сумма, которую должен выплачивать заемщик, заранее рассчитывается банковским учреждением и распределяется поровну на весь период действия займа.

То есть, кредитополучатель вынужден каждый месяц осуществлять одинаковый платеж. Первые годы кредитополучатель в большей мере платит проценты , а после этого выплачивает основной долг по займу. Поэтому, преждевременное погашение кредита по ипотеке не будет выгодным для банка-кредитора, чему они и противились всяческими мерами.

Но после выхода в ноябре 2011 года закона, который запрещал любые санкции по отношению к лицам, досрочно погашающим ипотечный кредит, у заемщиков появилась возможность действовать по своему усмотрению, не оглядываясь на возможные штрафы, комиссии и ограничения.

Как это выглядит на практике? На практике лицо, получившее деньги под ипотеку, может уже на следующий день прийти в банк и погасить свой долг. При этом, не нужно выплачивать каких-то больших процентов за год или даже месяц. Ему достаточно будет выплатить проценты только за срок, в котором он фактически пользовался полученными от банка деньгами.

Но и это не все. Не обязательно погашать всю сумму долга. Заемщик имеет право без негативных последствий для себя частично погасить свой долг перед займодателем, внося платежи любых размеров по ипотеке сверхграфика, который прописан в договоре ипотеки.

Частичное досрочное погашение ипотекиОднако есть некоторые правила.

Так, гражданским законодательством заемщика обязуют при его намерении о досрочном погашении ипотечного кредита письменно извещать займодателя.

В этом извещении он должен указать, как он собирается досрочно погасить кредит, полностью или частично.

Такое письмо необходимо подавать не позднее, чем за 30 дней до того, как заемщик планирует вернуть долг. Этот срок не является обязательным для всех банковских учреждений и у некоторых из них он меньше, чем 30 дней. Каков этот срок в каждом конкретном банке, займополучатель может прочитать в договоре на ипотеку.

В одном из пунктов договора будет указано, за сколько дней требуется письменно извещать банк о намерении досрочно погашать кредит. Но требовать, чтобы заемщик извещал займодателя раньше, чем за 30 дней, не соответствуют российскому законодательству, нарушают его, а потому ничтожны.

Ипотека под материнский капиталКак оформляется ипотека под материнский капитал ? Узнайте об этом прямо сейчас.

На каких условиях выдается социальная ипотека для бюджетников? Ответ в нашей статье.

Условия и правила

Итак, поскольку заемщик получает возможность досрочно, не ожидая, что на него за это наложат санкции или потребуют выплат дополнительных комиссий. Погашая задолженность по кредиту, нужно учитывать, что если внесенная сумма соответствует всей оставшейся сумме по задолженности, то речь идет о полном досрочном погашении ипотеки. В противном случае речь идет о частичном досрочном погашении ипотеки.

Важное условие. Та сумма, которую вносит заемщик, должна идти на погашение основного ипотечного долга. Ее нельзя учитывать в счет уплаты в будущем процентов по полученному займу.

Практически все российские банки имеют практически одинаковые условия, регламентирующие досрочное внесение платежей. Конечно, небольшие отличия есть, но они не существенны. Первое, что нужно сделать, и о чем сказано выше, это в необходимый срок направить письменное заявление, в котором нужно известить банк о намерении заемщика досрочно выплатить ипотеку.

Это не простая формальность, потому что данное заявление является основанием для зачисления внесенных средств в счет погашения полученного займа. Поэтому, такое заявление не является простой формальностью, и к нему предъявляются некоторые требования. В нем должны быть такие данные и реквизиты:

    Досрочное погашение ипотечного кредита

  • паспортные данные кредитополучателя, его фамилия, имя и отчество, адрес проживания, номер и серия паспорта, кем он выдавался и когда;
  • данные по договору ипотеки, его номер и дата заключения;
  • цель планируемого платежа, будет он полным или частичным, его дата;
  • как будет пересчитан график выплат, если речь идет о частичном погашении; допускается пересчет либо ежемесячного платежа, либо его срока;
  • данные по банковской карте или по банковскому счету, откуда будут списываться денежные средства.

Что касается индивидуальных различий условий досрочного погашения ипотечного кредита в каждом банке, то они касаются сроков подачи и рассмотрения этих письменных сообщений займополучателей, и устанавливаются в каждом банке.

Нужно помнить. До введенного в ноябре 2011 года закона, чтобы досрочно погасить ипотечный кредит, нужно было получить согласие самого банка. Поэтому в письменном заявлении необходимо было просить дат на это разрешение. Однако теперь согласие займодателя для этого не требуется.

А почему за столько дней нужно предупреждать банк о своем намерении? Связано это с тем, что самому банку вы делаете не самую хорошую услугу, когда хотите досрочно вернуть заем. Выдав кредит, учреждение планировало на вас свой заработок на годы вперед, учитывая срок действия заключенного договора. Погашая кредит досрочно, вы лишаете его заработка в будущем.

Но не только. Простому обывателю может быть непонятно, но все операции в банке, в том числе и выдача кредитов, составляют часть бизнес-процессов, со своими рисками и прогнозами. Они рассчитываются, в том числе, и на основании уже заключенных договоров.

И если договор перестаёт действовать досрочно, как в рассматриваемо случае, то все это отразиться на деятельности банка так, что он может нести немалые убытки. Чтобы предупредить такие последствия, гражданское законодательство предусмотрело месячный срок, в течении которого банк должен внести корректировки в свои планы.

Страхование квартиры в ипотекеВсегда ли страховка квартиры по ипотеке является обязательным условием? Ответ в нашей статье.

Узнайте, как и где осуществляется покупка и продажа коммерческой недвижимости, прямо сейчас.

Если заемщик решил погасить долг частично?

Частичное досрочное погашение ипотекиМногие банки не выдвигают требования письменно уведомлять их, если речь идет не о полном погашении долга, а о частичном.

Это их личные условия, но закон предоставляет им возможность требовать такое уведомление в любом случае.

Если происходит частичное досрочное погашение долга, то банк обязан провести перерасчет суммы, составляющей основной долг.

Это сразу же сказывается на изменении графика платежей по кредиту. Выше указывалось, что в заявлении сам заемщик может выбирать любой способ перерасчета: либо уменьшить величину ежемесячных платежей, либо уменьшить срок самого ипотечного кредита.

Как это происходит? Если речь идет уменьшении ежемесячных платежей, то их размеры уменьшаются, а срок действия договора остается неизменным. В ином случае, размер этих платежей остается тот же, а вот срок действия договора уменьшается.

Что выбрать заемщику? Какой вариант предпочтительнее? Это нужно решать, исходя из каждого конкретного случая, той экономической ситуации, которая происходит как в стране, так и в семье заемщика. Но есть общие тенденции, которые рассмотрим ниже.

Когда лучше и выгоднее?

Если ипотечный кредит погашается досрочно, когда только начался срок кредитования, то основная часть кредита уменьшится. Как следствие, кредитополучатель значительно сэкономит на процентах по взятому кредиту.

Если начальный период окончился, то проценты по кредиту становятся ниже. В этом случае не получиться рассчитывать на большие дивиденды от досрочного погашения.

Это могут учитывать те, кто намеренно оформляет ипотеку на большой срок. Ежемесячные выплаты по займу в этом случае небольшие. Досрочное погашение долга приведет к минимальной переплате за полученный заем.

Это хорошо подходит тем, кому срочно нужно приобрести квартиру и кто рассчитывает в самом ближайшем времени получить большую сумму денег, достаточную для погашения взятого кредита.

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

Материнский капитал-досрочное погашение ипотекиЧто такое материнский капитал?

С активами матерей это понятие никак не связано.

Это помощь государства, которая выдается семьям с появлением второго и последующих детей.

Сумма, которую получают семьи в таких случаях, не превышают триста тысяч рублей. Кому то эти деньги могут показаться небольшими, но для тех семей, которые взяли заем по программе «социальная ипотека», за эти деньги можно покрыть треть всего долга. А это очень немало.

Начиная с 2009 года, должникам по ипотеке представилась возможность погашать кредит за счет этих денег. Но для этого нужно соблюдать некоторые условия. Во-первых, этот кредит в обязательном порядке должен улучшать жилищные условия семьи.

Во-вторых, это жилье должно быть на территории России. В-третьих, в качестве кредитополучателя должны выступать либо мать ребенка, либо его отец. Мало того, брак матери с отцом должен быть зарегистрирован официально. Другие виды сожительства не предусматриваются.

В целом, если учитывать ситуацию с ипотекой и возможностью ее досрочного погашения, какой она была до ноября 2011 года и после, можно отметить, что государство пошло навстречу населению. У заемщиков появился выбор – тянуть кредитную лямку до конца или рассчитать по кредиту досрочно, если позволяют собственные финансы.

До этого же, банки ставились в привилегированное положение, которые страховали себя со всех сторон, включая и получаемую прибыль на годы вперед. Кредитополучатель, должен был оплачивать все риски банка, при том, что он сам оставался полностью незастрахованным перед любыми негативными событиями, будь то экономический спад, потеря работы или падение курса рубля.

Будем надеяться, что в дальнейшем законодатель порадует и другими шагами навстречу лицам, решающим самостоятельно свои жилищные проблемы.

Земельный налогКак произвести расчет налога на земельный участок ? Узнайте об этом из нашей статьи.

Как и где можно получить кадастровый паспорт на квартиру? Ответ здесь.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 703-45-84 (Москва)
+7 (812) 309-50-48 (Санкт-Петербург)
 
Это быстро и бесплатно!

Видите неточности, неполную или неверную информацию? Знаете, как сделать статью лучше?

Хотите предложить для публикации фотографии по теме?

Пожалуйста, помогите нам сделать сайт лучше! Оставьте сообщение и свои контакты в комментариях - мы свяжемся с Вами и вместе сделаем публикацию лучше!

1 комментарий
  1. Светлана

    Хочу добавить, что сумма материнского капитала изменилась и составляет около 450 000 рублей. К тому же получить его можно только до 31.12.2016 года.
    Что касается досрочного погашения ипотечного кредита, в первую очередь нужно внимательно изучить договор с банком, потом сделать расчеты, чтобы понять, выгодно ли погасить кредит досрочно, с учетом того, что помимо выплат процентов банков ежегодно приходится оплачивать страхование жизни получателя кредита и недвижимости.

Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий